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KYC (Know Your Customer) Definition, Richtlinien und Vorschriften
Know Your Customer (KYC) ist eine Reihe von Richtlinien innerhalb der Finanzbranche, die Banken und Finanzdienstleister vor Betrug und Geldwäsche schützen sollen, indem sichergestellt wird, dass diese Unternehmen die Kundenidentität gemäß den Vorschriften und Compliance-Anforderungen mit der gebotenen Sorgfalt überprüfen.
Bei KYC handelt es sich um Prozesse, die nicht nur die Identität des Kunden feststellen, sondern auch die Eignung und die Risiken bestimmen, die mit dem Eingehen und Aufrechterhalten einer Geschäftsbeziehung mit diesem Kunden verbunden sind.
KYC dient auch dem Schutz des Kunden, da die IT Finanzunternehmen hilft, ihre Kunden besser zu verstehen und relevante Dienstleistungen und Investitionsmöglichkeiten anzubieten. Finanzinstitute sowie viele andere nicht-finanzielle Unternehmen und Non-Profit-Organisationen sind verpflichtet, KYC-konform zu sein. Um KYC-konform zu sein, umfassen die Richtlinien in der Regel Kundenakzeptanz, Kundenidentifikation, Transaktionsüberwachung und Risikomanagement.
KYC ist besonders wichtig, da jedes Jahr zwischen 2 und 5 Prozent des BIP (Bruttoinlandsprodukt) gewaschenes Geld ist. Die Einhaltung der KYC-Vorschriften kann zur Bekämpfung von Betrug, Geldwäsche und der Finanzierung terroristischer Operationen beitragen, indem überprüft wird, ob Kunden, die auf Finanzdienstleistungen zugreifen, legitim sind.
Was ist KYC?
Know Your Customer ist eine Reihe von Verfahren und Richtlinien, die unter die AML-Richtlinie (Anti-Geldwäsche) eines Finanzinstituts passen. Die IT wirkt sich auf fast alle Geschäftsbereiche aus, aber die IT ist besonders relevant für Finanzinstitute wie Banken und verwandte Sektoren wie Investment- und Handelsgeschäfte, Versicherungen und Immobilien.
Seit der Pandemie und aufgrund technologischer Verbesserungen ist das digitale Banking besonders verbreitet. Im Jahr 2022 werden voraussichtlich 65,3 Prozent der US-Bevölkerung digitales Banking nutzen. Dies macht KYC während des Kunden-Onboarding-Prozesses, der mittlerweile regelmäßig online und aus der Ferne durchgeführt wird, noch wichtiger.
KYC zielt darauf ab, Finanzinstitute vor Online-Betrug zu schützen, indem eine Reihe von Standards festgelegt werden, um sicherzustellen, dass Kunden legitim sind. Die IT hilft auch, alle potenziellen Risiken besser zu verstehen, bevor eine Geschäftsbeziehung beginnt.
Was bedeutet „Know Your Customer“?
Als eine Reihe von Standards, die in der Finanzdienstleistungs- und Investmentbranche erforderlich sind, bedeutet KYC genau das, was der Name impliziert – IT ist ein Prozess, der sicherstellt, dass das Unternehmen, das Finanzdienstleistungen anbietet, einen Prozess durchläuft, um seine Kunden kennenzulernen und zu beweisen, dass sie die sind, die sie vorgeben zu sein, bevor der Kunde ein Konto eröffnen oder eine Geschäftsvereinbarung abschließen kann. KYC verwendet eine Reihe von Kontrollen, um sicherzustellen, dass der Kunde keine Verbindungen zu Terrorismus, Korruption oder Geldwäsche hat, um den Abschluss einer kriminellen Geschäftsvereinbarung zu vermeiden.
KYC ist im Wesentlichen ein Prozess der Identifizierung und Verifizierung eines Kunden. Der Kunde muss einen rechtlichen und verbindlichen Identitätsnachweis erbringen, bevor er Zugang zu Dienstleistungen oder Produkten erhält, die er bei der Institution anfordert. KYC wurde vom United States Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) entwickelt und hilft Unternehmen, die Identität ihrer Kunden zu überprüfen, die möglichen Risiken zu verstehen und die Geschäftsbeziehung zwischen dem Kunden und dem Unternehmen zu verbessern.
Anforderungen für KYC
Know Your Customer trägt dazu bei, dass Banken, Finanzdienstleister und Online-Unternehmen nicht von kriminellen Elementen oder Unternehmen zur Geldwäsche missbraucht werden. Die IT hilft diesen Unternehmen auch, ihre Kunden, ihre finanziellen Geschäfte und persönlichen finanziellen Bedürfnisse besser zu verstehen.
Es gibt vier Hauptkomponenten für KYC.
- Kundenakzeptanz Richtlinie (CAP): Bevor das Unternehmen den Abschluss einer Geschäftsvereinbarung mit einem Kunden vereinbart, ist es verpflichtet, eine Due Diligence auf der Grundlage seines Risikoprofils durchzuführen. Das Unternehmen muss die Identität des Kunden und auch der wirtschaftlichen Eigentümer (mit einer Beteiligung von mindestens 25 Prozent) überprüfen. Wenn bei einem Kunden ein hohes AML-Risiko besteht, wird diese Eigentumsschwelle gesenkt, in der Regel auf 10 Prozent.
Das Risikoprofil für den Kunden wird erstellt, sobald eine Beziehung zwischen dem Unternehmen und dem Kunden besteht. Das Unternehmen ist verpflichtet, dieses Risikoprofil auf der Grundlage des Zwecks und der Art der Beziehung, einschließlich finanzieller Interaktionen und Anforderungen, zu entwickeln.
Im Rahmen des CAP-Elements von KYC dürfen Unternehmen nur Kunden als ihre Kunden akzeptieren, die unter eine bestimmte Risikoschwelle fallen. Ziel ist es, mögliche kriminelle Partnerschaften zu vermeiden.
- Verfahren zur Kundenidentifizierung (KVP): Der Kunde muss Anmeldedaten angeben, die belegen, dass er die Person ist, für die er sich ausgibt. Dies kann gültige Dokumente (amtlicher Ausweis und/oder Dokumente zum Adressnachweis), biometrische Screenings und Gesichtsverifizierungen zur Feststellung des Identitätsnachweises umfassen. Bei der Beauftragung eines Dritten zur Überprüfung der Kundenidentität ist dieser verpflichtet, dem Unternehmen jährlich ein KVP und ein AML-Zertifikat zur Verfügung zu stellen.
- Überwachung von Transaktionen: Auf der Grundlage des Risikoprofils sind die Unternehmen verpflichtet, Transaktionen zu überwachen und potenziell verdächtige und/oder illegale Aktivitäten zu berücksichtigen. Unternehmen sind auch verpflichtet, sicherzustellen, dass die Kundeninformationen korrekt und aktuell bleiben, und die IT bei Bedarf aktualisieren. Befunde sind zeitnah zu melden.
- Risikomanagement: Unternehmen benötigen einen zentralen Prozess zur Identifizierung, Bewertung und Priorisierung von Risiken. Bei Finanzinstituten ist mit einem gewissen inhärenten Risiko zu rechnen. Unternehmen müssen über detaillierte Richtlinien und Verfahren verfügen, um diese Risiken zu managen und bei Bedarf Informationen auszutauschen. Unternehmen müssen ausreichende Anstrengungen unternehmen, um Bedrohungen zu vermeiden und zu verhindern, die möglichen Auswirkungen einer Bedrohung zu minimieren und Maßnahmen zur Bedrohungsreaktion ergriffen haben.
Wer muss KYC verwenden?
Finanzdienstleistungen Unternehmen wie Banken, Kreditkartenunternehmen, Investmentbroker und Fintech-Branchen sind alle verpflichtet, KYC-konform zu bleiben. Relevante Branchen wie Immobilien- und Versicherungsunternehmen müssen KYC ebenfalls verwenden.
Die Verwendung von KYC hat sich mit dem Wachstum und der Weiterentwicklung der Technologie und der zunehmenden Nutzung von Online-Diensten immer weiter verbreitet. Viele Online-Händler und Unternehmen sind mittlerweile verpflichtet, auch KYC zu verwenden. Sowohl Finanz- als auch Nicht-Finanzunternehmen müssen KYC verwenden, ebenso wie viele gemeinnützige Unternehmen.
KYC schützt sowohl Unternehmen als auch ihre Kunden. Für die Zwecke von KYC ist ein Kunde eine der folgenden Personen:
- Jeder Kunde oder jede Einheit, die eine Geschäftsbeziehung hat oder ein Konto bei dem Unternehmen unterhält
- Ein wirtschaftlicher Eigentümer (jeder, in dessen Namen das Konto geführt wird)
- Begünstigte von Transaktionen, die von professionellen Vermittlern wie z. B. Börsenmaklern durchgeführt werden
- Jeder, der mit einer Finanztransaktion in Verbindung steht und ein erhebliches Risiko für das Finanzinstitut darstellen kann
In vielen verschiedenen Ländern gibt es KYC-Gesetze und -Vorschriften in Bezug auf Finanzinstitute und Kundenbeziehungen.
Wie man KYC-konform ist
Das Hauptziel von KYC besteht darin, sicherzustellen, dass Unternehmen keine Geschäftsbeziehungen mit Kriminellen wie Terroristen eingehen, und Geldwäsche zu verhindern. Um dies zu erreichen, müssen Unternehmen die Identität ihrer Kunden überprüfen und sich über ihre finanziellen Interaktionen informieren, bevor sie sie als Kunden akzeptieren und ihre potenzielle Risikoschwelle bewerten.
Um die KYC-Konformität sicherzustellen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Identität eines potenziellen Kunden während des Onboarding-Prozesses ordnungsgemäß überprüfen. Sie müssen dann weiterhin Transaktionen auf verdächtiges Verhalten überwachen und diese melden, wenn sie bemerkt werden.
Zu den Anforderungen für die Kundenüberprüfung gehört die Durchführung einer grundlegenden Sorgfaltspflicht, um Folgendes zu überprüfen:
- Name
- Geburtsdatum
- Adresse
Diese müssen durch ordnungsgemäße Unterlagen validiert werden, oft eine Sozialversicherungskarte (SS), einen Führerschein oder einen Reisepass. Wenn ein Kunde oder ein Unternehmen als risikoreich eingestuft wird, ist ein erhöhtes Maß an Sorgfaltspflicht erforderlich, das mehr Dokumentation und Informationen umfassen kann.
Die Einhaltung von "Know Your Customer" ist ebenfalls Teil der AML-Compliance, was bedeutet, dass auch Folgendes erforderlich ist:
- Es müssen Richtlinien, Verfahren und Kontrollen zur Bekämpfung der Geldwäsche entwickelt und umgesetzt werden.
- Das AML-Programm erfordert die Ernennung eines AML-Compliance-Beauftragten, der die IT beaufsichtigt.
- Das AML-Programm erfordert außerdem, dass regelmäßig eine unabhängige Überwachung und Kontrolle durchgeführt wird.
- Mitarbeiter müssen fortlaufend zum Thema Geldwäscheprävention geschult werden.
Es gibt eine Reihe von KYC-Diensten, Software, Programmen und Drittunternehmen, die bei der Entwicklung, Implementierung, Compliance-Versicherung und Wartung einer KYC-Lösung helfen können.
Key Erkenntnis
Know Your Customer (KYC) ist für Banken und Finanzinstitute unerlässlich. Die IT legt Richtlinien fest, um sicherzustellen, dass Unternehmen nicht Opfer von Betrug, Geldwäsche oder Geschäftsbeziehungen mit Kriminellen werden. Das Scoping von KYC geht über die Finanzbranche hinaus und erstreckt sich auf praktisch jede Branche.
Im Mittelpunkt einer KYC Lösung steht die Überprüfung der Kundenidentität. Unternehmen sind verpflichtet, eine Due-Diligence-Prüfung durchzuführen, um die Identität potenzieller Kunden zu validieren, bevor sie sie als Kunden akzeptieren. Dazu gehört ein umfassendes Verständnis ihrer finanziellen Interaktionen, was auch dazu beitragen kann, die Dinge auf der Kundenseite zu verbessern, da das Unternehmen ein besseres Wissen darüber hat, welche Dienstleistungen für den jeweiligen Kunden relevant sind.
Unternehmen, die mit Finanztransaktionen zu tun haben, müssen über eine AML-Richtlinie (Anti-Geldwäsche) verfügen, und KYC fällt in diesen Geltungsbereich. Zu den Hauptelementen von KYC als Richtliniensatz gehören eine Kundenakzeptanzrichtlinie (CAP), eine Kundenidentifikationsrichtlinie (CIP), Transaktionsüberwachung und Bericht|Reporting sowie Risikomanagement.
Um die Einhaltung von KYC zu gewährleisten und hohe Geldstrafen oder Auswirkungen zu vermeiden, müssen Unternehmen die Identität ihrer Kunden während des Onboarding-Prozesses ordnungsgemäß überprüfen, Finanztransaktionen kontinuierlich auf verdächtige Aktionen überwachen, gemeldete Probleme melden und gemäß der AML-Richtlinie, den Verfahren und Kontrollen arbeiten.
Referenzen
Geldwäsche. Büro der Vereinten Nationen für Drogen- und Verbrechensbekämpfung (UNODC).
Anteil der Bevölkerung, die digitales Banking in den Vereinigten Staaten nutzt, von 2018 bis 2022. (Januar 2022). Statista.
Netzwerk zur Durchsetzung von Finanzkriminalität. FinCEN.
FinCEN kennt Ihre Kundenanforderungen. (Februar 2016). Forum der Harvard Law School zum Thema Corporate Governance.
