Al permitir que los consumidores compartan de forma segura su información financiera con proveedores externos confiables, como aplicaciones de finanzas personales, la banca abierta desbloquea la trifecta de una experiencia positiva para el cliente: mayor conveniencia, más información financiera y servicios hiperpersonalizados que mejoran la forma en que los consumidores mueven, administran y ganan dinero.
En la era de la gratificación instantánea, los consumidores esperan mejores experiencias en todos lados, y los servicios financieros no son la excepción. Las experiencias personalizadas, instantáneas y más seguras están en el centro de las expectativas de los consumidores para un proveedor de servicios financieros. El intercambio abierto de datos es, sencillamente, el futuro de los servicios financieros, un hecho respaldado por la aceleración de los estándares regulatorios en todo el mundo. América del Norte no es una excepción: Estados Unidos y Canadá podrían finalizar nuevas regulaciones a principios de este año.
Sin embargo, algunos proveedores de servicios financieros han optado por quedarse atrás, permitiendo que las fintech y los neobancos forjen la vanguardia de la banca abierta, y pronto, la revolución de las finanzas abiertas. Los proveedores de servicios financieros que no incorporan el intercambio de datos abiertos en sus ofertas corren el riesgo de quedar obsoletos en un momento en que los consumidores han dejado clara su disposición a cambiar de barco.
Ha llegado el momento de adoptar la banca abierta, y la tecnología de identidad está lista para apoyar la adopción generalizada.
La demanda de la banca abierta por parte de los consumidores es clara
Para aquellos que preguntan: “¿Cuál es la prisa?”, aquí está su respuesta: La banca abierta ya llegó.
Lo sepan o no, la mayoría de los consumidores estadounidenses ya utilizan la banca abierta como parte de su vida diaria. Según Visa, el 87% de los consumidores estadounidenses en 2023 informó haber conectado una cuenta bancaria a un tercero para acceder a un servicio financiero, y un número creciente (34%) sabe qué es la banca abierta y cómo puede ayudar a agilizar sus vidas financieras (Visa, 2023)
En respuesta, la industria bancaria ya ha comenzado a hacer la transición a un modelo de distribución construido sobre la estructura API central de la banca abierta. Los bancos y otros proveedores de servicios financieros no están en posición de “esperar y ver”. Actuar sobre esta nueva dimensión de los servicios financieros en los próximos años debería ser una prioridad central para cualquier proveedor que busque incorporar la lealtad en el ADN de sus relaciones con los clientes.
Los reguladores están interviniendo, formalizando el cambio
Los estándares de Open Banking varían de una región a otra. En Europa, por ejemplo, la Payment Services Directive 2 (PSD2) requiere que los bancos desarrollen API que faciliten el intercambio seguro de datos de los clientes al tiempo que garantizan que los clientes tengan un alto grado de control sobre qué datos comparten con terceros (Comisión Europea, 2023). En el Reino Unido, el UK Open Banking Standard logra algo similar al impulsar el intercambio seguro de datos y la privacidad del consumidor a través de un marco regulatorio claro (Autoridad de Competencia y Mercados del Reino Unido, 2020).
América del Norte ha adoptado un enfoque diferente, pero eso está empezando a cambiar. Históricamente, Estados Unidos y Canadá han confiado en Financial Data Exchange, una organización independiente sin fines de lucro, para liderar un enfoque impulsado por el mercado.
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¿Qué es Financial Data Exchange? |
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El Financial Data Exchange (FDX) tiene como objetivo unificar la industria financiera en torno a un estándar común, interoperable y libre de regalías para el acceso seguro a los datos financieros con permiso del usuario, conocido como la API de FDX. Con su clara misión y enfoque colaborativo, FDX es un jugador clave en el impulso de la adopción de la banca abierta. Trabajando con más de 200 instituciones financieras y FinTechs, ofrece estándares que harán que el acceso de los consumidores a los datos financieros sea seguro y confiable (FDX, 2024). |
Sin un impulso regulatorio formal, la mayoría de los bancos norteamericanos aún no han ofrecido a sus clientes una banca abierta verdaderamente segura a través de API financieras seguras. Aunque no es ampliamente conocido, muchos servicios de banca abierta emplean el screen scraping, una técnica arriesgada y vulnerable a las filtraciones, para acceder a los datos financieros.
Así es como funciona el screen scraping: el consumidor proporciona sus credenciales de inicio de sesión bancarias al tercero, quien luego usa bots para iniciar sesión como ellos, “raspando” efectivamente sus datos financieros. Este proceso otorga al tercero acceso completo a la cuenta del consumidor, lo que plantea serias preocupaciones sobre la privacidad y el riesgo de violación de la seguridad.
En otras palabras, la banca abierta ya ha llegado a Norteamérica, incluso si aún no existe un protocolo de seguridad de banca abierta estandarizado. Sin APIs abiertas seguras, los terceros a menudo intentan satisfacer la demanda del mercado participando en métodos arcaicos y riesgosos que no cumplen con los estándares de seguridad modernos.
Los reguladores comprenden los riesgos inherentes a este panorama de banca abierta no regulado y están tomando las medidas adecuadas para proteger la privacidad y la seguridad de los datos financieros de los consumidores. Estados Unidos y Canadá se están preparando para aplicar regulaciones más estrictas a los proveedores de servicios financieros norteamericanos que han estado postergando la entrega de API financieras seguras para el intercambio de datos financieros.
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EN RESUMEN: Los proveedores de servicios financieros que implementan sus soluciones de banca abierta a través de controles de Financial Grade Identity™ para la seguridad y la privacidad están a punto de lograr tres grandes triunfos de un solo golpe.
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Navegando la banca abierta con Okta
A medida que los proveedores de servicios financieros lanzan y gestionan sus iniciativas de banca abierta, las medidas de seguridad sólidas más allá del proceso de inicio de sesión son de suma importancia. Sin ella, básicamente estás construyendo una casa sin cimientos. Ahí es donde Okta interviene.
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Okta apoya la entrega eficiente, efectiva y más segura de los servicios de banca abierta que sus clientes están buscando, ayudando a su negocio a cumplir sus objetivos de crecimiento y mantenerse al día con la demanda del consumidor.
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Construida sobre los estándares de la industria financiera, nuestra Highly Regulated Identity La suite de soluciones ofrece métodos robustos de autenticación y autorización que protegen los datos de forma integral.
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- Mantenga un mejor ritmo con el cumplimiento normativo
Nuestra implementación certificada del perfil de seguridad avanzado FAPI 1 sienta las bases para soluciones que cumplen con los requisitos de la banca abierta. Esto permite a las instituciones financieras como la suya navegar por la complejidad cada vez mayor del cumplimiento normativo con confianza.
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Nuestra plataforma de identidad unificada se integra con su motor de riesgo, agilizando la experiencia del usuario para que pueda enviar solicitudes de aprobación de transacciones enriquecidas solo cuando sea necesario. Esto impulsa la adopción por parte del usuario y mantiene el proceso intuitivo y eficiente.
Para obtener más información sobre Okta Highly Regulated Identity para transacciones bancarias abiertas y otros escenarios confidenciales, consulte la hoja de datos.
El futuro de la banca ya está aquí. ¿Está listo?
No somos alarmistas. Somos realistas. La verdad es que la banca abierta ya es un área clave de enfoque para los consumidores y los reguladores por igual. La ventana de oportunidad se está cerrando, y los proveedores de servicios financieros que continúan postergando la adopción de servicios de banca abierta lo hacen bajo su propio riesgo.
La elección es clara: no espere y no se deje superar por un mercado abarrotado. No permita que su institución se vea atrapada en cambios costosos y reactivos que dejen a todos insatisfechos. Distinga a su empresa con controles de privacidad y seguridad de Financial Grade Identity™ optimizados que le ayuden a impulsar el cumplimiento y la lealtad del cliente.
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